Nameravate li da ubuduće uplaćujete penziju?

[Petar Marić]

Inspirisan prethodnom temom (http://www.devprotalk.com/t2504-kontrola-deviznog-poslovanja.html) imam jedno pitanje za sve vas - i zaposlene i one koji to nisu.

[dinke]

Mislim da je ovo jedna sjajna tema koja otvara citav nov niz problema.

Ja sam od onih koji uplacuju neku mizeriju od sume u drzavnu penziju. Nisam od onih koji ne razmisljaju od buducnosti, naprotiv, veoma me brine sta ce biti za par (desetina) godina. Medjutim, tu postoje odredjeni problemi ...

Drzavna Penzija
----------------
Nemam pojma kakvi su vazeci zakoni, niti kakvi ce biti u trenutku kada mi eventualno dodjemo do te penzije. S tim u vezi, vecina ljudi danas jednostavno prijavljuje neku minimalnu platu (10k din), i uplacuje iznos od 75% iste u drzavni fond. Ja licno ne bih imao nista protiv da uplacujem vise kada bih imao makar neke iluzije da cu jednom videti te pare. Nazalost, kao i vecina ljudi vrlo sam skeptican sto se toga tice.

Privatni Penzioni Fond
---------------------
Ovo je koliko znam popularno i u Evropi a ne samo kod nas. No, razliku od evropskih osiguravajucih kompanija koje imaju bogatu tradiciju, nase novoosnovane firme koje se bave osiguranjem mi ne ulivaju ni truncicu poverenja. Na primer, vec neko vreme me jure agenti delta osiguranja (koje uspesno kuliram), a evo, bas danas sam diskutujuci sa ortakom na tu temu pomenuo Karica. Ko mi garantuje da se u nekoj buducoj konstalaciji politickih snaga sa Miskovicem (Delta Korporacija) nece desiti isto sto i sa Karicem? Sta ce onda biti sa kintom u bankama i osiguravajucim kucama? U ovoj drzavi je sve moguce, neki put ti uzmu svu imovinu, neki put kintu iz banke ... mozda su osiguravajuce kuce next big thing :)

Sve u svemu, nisam pametan, ali i mene veoma interesuje sta ce ostali ljudi reci na ovoj temi.

[Gruja]

Najsigurnija varijanta je da pravis svoj sopstveni portfolio, sto razudjeniji. Npr. 30% orocena stednja, 30% neki investicioni fond ili akcije, 30% neke drzavne obveznice, 10% slamarica. Lupam procente, ali je mnogo sigurnija varijanta nego uplacivati u jedan jedini penzioni fond par desetina godina i nadati se da nece da zglajznu.

[Pedja]

Pazite, privatnici ne uplacuju u isti fond kao i drustvena/drzavanpreduzeca. Postoji poseban fond za preduzetnike koji nema veze sa onim sto se smata penzionim fondom i koliko znam, on vrlo dobro stoji, bar zasad, jer ima mnogo manje penzionera neko obveznika. Cak je pre neku godinu drzava htela da stavi sapu na taj fond ali joj to nije uspelo, te je on i dalje nezavisan.

Druga stvar, uplacivanje penzionog nije toliko bitno zbog para, vec zbog staza. Odlazak u penziju nije samo novcana kategorija nego socijalna i vrlo je dobro imati sto duzi radni staz - cak i ako si privatnik.

Inace ni meni se ne svidja kako sada stoje stvari i vise bih voleo da imamo slobodu da sami odlucujemo u koji cemo fond koliko d auplacujemo. Jasno je, neophodno je da postoji obaveza placanja penzionog i zdravstvenog, jer se time drzava stiti od socijalnih problema, ali je kod nas problem sto se taj novac uglavnom trosi nenamenski i kada nekome zaista zatreba da iskoristi to sto je uplacivao dobije corak.

Najbolej bi bilo kada bi drzava propisala minimalni iznos uplate za penziono i socijalno a prepustila nama da odaberemo da li cemo da uplacujemo u drzavni ili privatni fond. U vecini drzava postoji cak obaveza da se deo iznosa mora uplacivati u drzavni fond, posto za njega garantuje drzava, dok privatni fond cesta zavisi od trzista i moze lakse da propadne.

Najbolje je, naravno, mesati, tako da ako i pukne neki fond, nece puci sav novac.

Ono sto je sigurno, to je da pitanje penzionog staza ne treba zanemarivati. Jeste da ce to biti aktuelno tek za koju desetinu godina, ali treba o tome misliti na vreme. Nikad ne znate kada to moze da zatreba.

[Dragan Varagić]

Prvo, pročitajte adekvatne Zakone, pa da znate o čemu diskutujete i gde su problemi:

Zakon o dobrovoljnim penzionim fondovima:
http://www.mfin.sr.gov.yu/html/modules.php?op=modload&name=Subjects&file=index&req=viewpage&pageid=1425

Zakon o investicionim fondovima:
http://www.mfin.sr.gov.yu/html/modules.php?op=modload&name=Subjects&file=index&req=viewpage&pageid=1723

Kada budete pročitali Zakone, u njima je veoma bitno naznačeno da je sam fond razdvojen od pravnog lica koje rukovodi tim fondom. To znači da bez obzira da li se radi o penzionom ili investicionom fondu, firma koja ih vodi može da propadne, ali sredstva iz fonda ostaju netaknuta, i drugi fond može da ih preuzme. Drugim rečima, sredstva koja se ulože su sigurna od samog finasijskog stanja firme koja vodi fond.

U državama kao što je naša, gde većina građana nema dovoljno sredstava da uplaćuje u privatne fondove, Država namerno nije pustila još obavezno privatno osiguranje jer još nije vreme za to. Da ste čitali članke na ovu temu koji su išli za vreme usvajanja ovih Zakona, videli bi ste da se savremeni penzioni sistemi zasnivaju na tri "stuba" - državni, privatni dobrovoljni i privatni obavezni. Mislim da će nakon podele besplatnih akcija (verovatno u 2009. g. kako je to napisano u Zakonu o privatizaciji) uvesti i treći stub penzionog osiguranja.

Znači, pare u ovdašnjim penzionim fondovima jesu sigurne. Inače se slažem sa predlogom o raspodeli rizika na različite strane...

[bluesman]

Koliko se sećam onomad su propala mnogoa "trange-frange" osiguranja jer je država strašno poštrila kriterijume za bavljenje tim poslom, plus svako osiguranje mora da položi depozit od par miliona evra (koliko se sećam bilo je 2, ali ne držite me za reč). Država garantuje za uloge u osiguranjima koja imaju dozvolu da se bave tim poslom, bilo privatna ili državna.

Tu je u stvari najveći problem nešto što se sada tek naslućuje. Naime, u celoj evropi je trend opadanja radno sposobne populacije, jer je priraštaj u opadanju a životni vek sve duži, pa se postavlja dilema:

1. Uvoz radne snage iz zemalja u razvoju (čitaj afrika, srednji i daleki istok...)
2. Totalni bankrot penzionih fondova (državnih ili privatnih) za par desetina godina pri čemu oni radno sposobni jednostavno neće moći da zarade dovoljno za isplatu penzija onima koji su je zaradili i uplaćivali godinama.

Problem kod drugog "rešenja" je očigledan, a kod prvog je kulturološki, pri čemu su neke najrazvijemije zemlje već osetile posledice toga. Na primer, imigracija u Nemačkoj (turci, balkance, sada istočno evropljani) a da ne spominjemo Veliku Britaniju ili najočigledniji primer Francuska kojoj se predviđa da će do polovine ovog veka postati pretežno muslimanska država. Pitanje je koje od ova dva "zla" će se učiniti "manje zlo" onima koji odlučuju o tome.

Ja trenutno ovako funkcionišem:
- plaćam državno osiguranje (moram, koliko - toliko)
- uskoro ću početi da uplaćujem jedno privatno osiguranje
- imam jedno osiguranje života na 25 godina, najverovatnije ću uzeti još jedno, naravno kod druge firme.

Tako da računam kada bude došlo vreme ( :1059: ) da ne mogu ni domine da igram koliko mi drhte ruke, imaću sa nekoliko strana po malo = (hopefully) dovoljno.

[Dzordz]

Blizi mi se 26. imam 1 mesec i 3 dana staza, a nije da nisam radio.

Do 30. sigurno necu uplacivati nista. Ipak nameravam da mi nije potrebno, a ako uvidim da ipak nisam kadar za tako nesto onda cu poceti da uplacujem da bih ipak imao sta da jedem kad omatorim. :(

[crews_adder]

Privatni Penzioni Fond
---------------------
Ovo je koliko znam popularno i u Evropi a ne samo kod nas. No, razliku od evropskih osiguravajucih kompanija koje imaju bogatu tradiciju, nase novoosnovane firme koje se bave osiguranjem mi ne ulivaju ni truncicu poverenja. Na primer, vec neko vreme me jure agenti delta osiguranja (koje uspesno kuliram), a evo, bas danas sam diskutujuci sa ortakom na tu temu pomenuo Karica. Ko mi garantuje da se u nekoj buducoj konstalaciji politickih snaga sa Miskovicem (Delta Korporacija) nece desiti isto sto i sa Karicem? Sta ce onda biti sa kintom u bankama i osiguravajucim kucama? U ovoj drzavi je sve moguce, neki put ti uzmu svu imovinu, neki put kintu iz banke ... mozda su osiguravajuce kuce next big thing :)

Ja ozbiljno razmisljam da sve sto bih uplacivao pored obaveznog - drzavnog uplacujem u inostranstvu (koliko budem mogao to sebi da priustim) i slazem se sa dinketom - i dalje nemam poverenja u domace.

Hint: nemojte mi o popovati o nasoj pravnoj regulativi po tom pitanju (da ne bude zabune - po pitanju ulaganja u inostranstvo), to me uopste ne tangira. ;)

[kai]

Slazem se sa Draganom Varagicem po ovom pitanju, i svakako predlazem da procitate zakon koji ce vam mnoge stvari uciniti jasnijim, ukoliko imate neku dilemu. Trenutno radim praksu u dobrovoljnom penzionom fondu, tako da sam u toku sa desavanjima i regulativom. Ono sto mogu da vam kazem je da NBS nista ne prepusta slucaju i da su sistemi nadzora i izvestavanja banke i javnosti vrlo rigorozni. Zakon je takodje vrlo rigorozan, propisuje detaljno vrste akcija po rejtingu u koje se moze investirati, ogranicenja po obimu i vrsti ulaganja, itd. Pored svih zakonskih kontrola i kontrole NBS, clan fonda moze da prenese svoj individualni racun iz jednog fonda u drugi. U slucaju da drustvo za upravljanje propadne, kao sto je Dragan naglasio, ne propada i sam fond. To su dve odvojene stvari, jer jedno drustvo za upravljanje moze upravljati sa vise fondova.

Mislim da nema potrebe da se zavaravate sa pojmovima domaci i strani fondovi. Vecina fondova koji trenutno posluju u Srbiji a cine vam se kao domaci, u stvari su strani ako pogledate ispod haube vlasnicke strukture: deltagenerali - samo ime govori, garant - slovenacki, nlb - takodje slovenci, rajf - austrijanci. Uz to, predstoji i privatizacija DDOR-a. Takodje, menadzment svih fondova bez obzira da li su domaci ili strani, prolazi detaljnu kontrolu kod NBS.

Moj savet pri izboru fonda bio bi vam da dobro proucite prospekte fondova, pre svega investicionu politiku penzionog fonda, naravno rukovodeci kadar (upravu i portfolio menadzera), i visinu naknade. Postoje dve vrste naknade, naknada pri uplacivanju doprinosa (od maksimalnih 3%) i naknada koju drustvo za upravljanje uzima jednom godisnje (2% vrednosti fonda).

[Pedja]

Istina, nisam nesto mnogo upucen u nase Zakone nego idem prostom logikom, ako privatni penziopni fond podrazumeva da neko tim novcem raspolaze, ulaze ga i tako pravi profit, od cega cak i onima koji uplacuju penziono preko tog fonda isplacuje dividende, tako taj isti moze i da omane sa investicijama pa da novac propadne.

Zdrava (seljacka) logika kaze da ako neko investira taj novac, moze ili da na tome zaradi li izgubi.

Bas neki dan sam na satelitu gledao emisiju o grupi penzionera, koji su tuzili nekakav britanski penzioni fond zato sto je pukao i oni su ostali bez penzija i prakticno postali socijalni slucajevi.

Kada su drzava, bankari i pare u pitanju, ja UVEK pretpostavljam da su sve to krvopije koje uvek znaju neki nacin da te zaje*u.

[zira]

Pa jeste, ali se to "propadanje" ne desava za jedan dan i svakodnevno mozes pratiti stanje tvog fonda. Ukoliko mislis da ne rade dobro, predjes kod nekoga drugog. Ne postoji 100% sigurnost svakako i nije dobro "drzati sva jaja u jednoj korpi".

[Gargoyle]

Ne slažem se sa Draganom Varagićem da pare u našim fondovima jesu sigurne. Uopšte reći da je u Srbiji išta sigurno je u najmanju ruku krajnje neozbiljno. Pa makar mi svi sad pročitali (sadašnji) zakon svako po 100x. Dok mi ne počnemo da koristimo tu penziju, za 40-50 godina, proteći će još mnogo vode, zakona, promena, interesa i političara, i ne vidim tu ništa "sigurno". Iskreno, u pozitivne zakone i obećanja ću verovati tek kada Srbija bude barem 300 godina stabilna država, a sa time su malo zakasnili.

Tako da se slažem sa Grujom da bi pare trebalo držati razuđeno.

[ivanhoe]

Tako da se slažem sa Grujom da bi pare trebalo držati razuđeno.

pa uvek pare treba ulagati u vise opcija, ako ne zbog sigurnosti onda bar zbog toga sto ti ni jedan fond ne garantuje zaradu, nego to zavisi od njihovog poslovanja. Ulozis na vise mesta, vidis kako ko stoji, prebacis pare kod onih boljih i sl..

Inace ko god ima mogucnost da otvori bankovni racun u americi, mnogo mu je pametnije da ulaze pare direktno na berzi, nego da to radi preko raznih fondova. Cut the middle man out...

[zira]

Ivane, mislim da nisi u pravu. Tacno je da na berzi neko moze dobiti vise novca nego preko fondova raznih vrsta, ali rizici su mnogo veci i rijetko ko je stvarno sposoban za to. A kada govorimo o penziji, mislim da je najmanje sto ti treba veliki rizik.

[ivanhoe]

Ivane, mislim da nisi u pravu. Tacno je da na berzi neko moze dobiti vise novca nego preko fondova raznih vrsta, ali rizici su mnogo veci i rijetko ko je stvarno sposoban za to. A kada govorimo o penziji, mislim da je najmanje sto ti treba veliki rizik.

zavisi gde ulazes pare, postoje akcije izuzetno niskog rizika (samo sto je naravno i zarada tu mala)... naravno da zahteva malo znanja, ali to se da nauciti relativno brzo. Svaka domacica u US ulaze kintu na berzu, tako da verujem da svako sa ovog foruma moze to isto da nauci za mesec dana..

[bluesman]

Što se sigurnosti tiče, videli smo da ništa nije sigurno, tako i štednja građana (sada "stara devizna štednja"), dovoljno je samo neka politička nestabilnost, što nama nije teško napraviti, pa da se okrene nebo i zemlja. Neko će reći: "pa ok, ipak država isplaćuje to", ali je problem što te isplate mnogi nisu ni dočekali, a jako puno ljudi su pored desetine hiljada maraka u "banci", godinama preživljavali kao slepci sa nekom crkavicom od preprodaje pljuga i benzina na crno.

I neka strana osiguranja su pucala, držali su ih naši ljudi ili su naši imali licence, pa su propale sve uplate - tek skoro su se pojavili neki kao Wiener Stadtishe koji su priznali sve od ranije i vratili premije osiguranja.

Smatram da je "oprez" u ovoj državi sinonim za "mudrost", i ne treba se opuštati previše pošto se situacija promeni preko noći, a ne za nekoliko godina ili desetina godina.

Zakon je lepa stvar u uređenoj državi, ali u Srbiji je sve relativno, pa su tako i zakoni "mož' da bidne al' ne mora da znači".

[Dragan Varagić]

Bas neki dan sam na satelitu gledao emisiju o grupi penzionera, koji su tuzili nekakav britanski penzioni fond zato sto je pukao i oni su ostali bez penzija i prakticno postali socijalni slucajevi.

Kada su drzava, bankari i pare u pitanju, ja UVEK pretpostavljam da su sve to krvopije koje uvek znaju neki nacin da te zaje*u.

Radi se o tome da engleski i amerčki sistem penzionih fondova funkcioniše sasvim drugačije od kontinentalnog - evropskog. U njihovom sistemu postoji modus da sama kompanija pravi svoj penzioni fond, i ako kompanija propadne, propada i fond - strašno surovo. To j super ako je kompanija uspešna i ne propadne za života onoga ko je tamo radio (jer su penzije u ovakvim slučajevima mnogo veće od prosečnih), ali u suprotnom...

Ponavljam opet, kao i određeni broj diskutanata ovde - ko ne veruje neka raspodeli rizik, uključujući i inostrane sisteme osiguranja. Samo u slučaju inostranih osiguranja treba voditi računa u ugovoru o pravima nerezidenata (jer osiguranje u jednoj državi je super, samo firma se ne obavezuje da će strancima isto tako odraditi osiguranje, jer ne mora), jer se u Srbiji svašta dešavalo sa osiguranjima iz inostranstva tokom 90-tih

[boccio]

Ponavljam opet, kao i određeni broj diskutanata ovde - ko ne veruje neka raspodeli rizik
Bas to :)

Ja uredno uplacujem drzavnu penziju, ne bas minimalac ali ne ni mnogo vise :) Ionako se za visinu penzije racuna poslednjih 5 ili 10 godina (ne znam bas), tako da trenutna cifra i nije bitna, bitno da tece staz.

A naravno, ne drze se sva jaja u istoj kosarici :D, tako da se trudim da se ostatak para uredno distribuira na bar 2 banke (in & out) + postepeno ulaganje u long term akcije. Privatnim fondovima (bilo kog porekla) ne verujem previse, ipak ima bar jos 30 godina do penzije, mlogo je to da bih se igrao sa svojim paricama...