Privatni penzioni fond... koji odabrati?
 

Dal neko od vas uplacuje i kod koga i koji su uslovi i sve ostalo sto je vezano za ovo... i dal penzioni fond ili zivotno osiguranje ili kako se vec zovo ta cuda

I mene isto zanima. I da li neki od stranih fondova garantuju isplatu i u slucaju da nam se ponove devedesete (ili da nastavim da primam penziju ako se preselim u drugu zemlju)?

Ja uplacujem kod delta generali-ja, 50e mesecno, samo ne uplacujem penzioni fond vec zivotno osiguranje.

Uslovi su sledeci. Prve tri godine ne mogu da povucem svoj novac, posle 3 godine, mogu u bilo kom trenutku da povucem sav svoj novac, ali onda ne mogu da nastavim gde sam stao, vec ako bih se odlucio ponovo da krenem, morao bih ispocetka. Ja sam odredio da treba 20 godina da placam, posle 20 godina, dobijam sav svoj novac + kamatu (u zavisnosti koliko godina ulazete, kamate variraju - za mene je zagarantovana kamata 70%, a moze da bude i vise). U slucaju da mi se desi neka teska povreda, ili da se tesko razbolim, delta generali mi odma isplacuje 14k evra za lecenje (ne bitno koliko dugo uplacujem - mislim da je uslov da bude bar vise od tri godine, nisam siguran), ista stvar se desava ukoliko bude (ne daj boze) smrtan slucaj.

Ako nekoga interesuje vise, mogu da dam broj mog prijatelja koji radi u delti, pa da vam on objasni sve u detalje.


Pozdrav,
Boban.

Moze neki link sta ti konkretno uplacujes jer garantovana kamata i jos tolika je sumnjiva...

Ovo je link cini mi se.

http://www.deltagenerali.rs/active/s...njezivota.html

I ja se odlucujem na ovaj korak ali nikako da nadjem vremena da pogledam sta sve ima u ponudi. Tako da svaki savet/hint je dobrodosao.

Ja koliko sam shvatio nema nikakve garancije o zaradi, samo "ocekivana dobit", koja zavisi od toga kako oni rade.
Mada i 70% na 20 godina i nije neka dobit...

Ima tu jedna finesica, nije to zagarantovana kamata već je zagarantovan procenat od dobiti koju ostvari osiguravajuća kuća. U dokumentaciji koju imaš se verovatno koristi termin očekivana dobit. Ono što je zagarantovano jeste osigurana suma koja se isplaćuje u slučaju nesreće ili na kraju perioda ali ona ne uključuje dobit već se dobit sa njom sabira.

Što se drugih pitanja tiče, penzioni fond nije isto što i životno osiguranje, kod životnog osiguranja postoji komponenta osiguranja - suma novca koja se isplaćuje porodici u slučaju smrti ili teže bolesti bez obzira na to koliko je uplaćeno, dok kod penzionog fonda toga nema.

Naravno kao rezultat, penzioni fond daje veći prinos, ali životno osiguranje daje komponentu osiguranja finansija porodice za zlu ne trebalo slučaj. Uglavnom sve osiguravjuće kuće imaju i rentne programe što je u suštini isto što i penzioni samo se drugačije zove.

moj vam je savet da bezite od zivotnog osiguranja, sem u varijanti kad stvarno zelite da osigurate svoje telo/zivot. To nije penziono osiguranje, i na kraju uglavnom dobijas manje para nego da si pare orocavao u banci ili ulozio u neki fond ili penzijsko osiguranje. Oni ti garantuju da ce ti dati nazad samo one pare koje si ti uplatio i mali deo dobiti, ako je bude. A dobit je uglavnom ostvarena isto kao kod fondova (tj. sa istim rizicima), samo dobijes znatno manji procenat dobiti nego da si odmah ulozio pare u neki konzervativni porfolio preko fonda ili direktno na berzi. Takodje ne padajte na price agenata kako je "taj i taj slomio nogu na skijanju pa dobio brdo para", to su meni izmedju ostalog prodali, ali se posle ispostavilo da se naknada isplacuje samo za invaliditet ili smrt. Ako si samo slomio ruku ili nogu ili bio u bolnici krace od valjda 15-tak dana, ne dobijes ni dinara . Osnovna polisa kod vecina drustava pokriva samo stvarno teske povrede sa trajnim posledicama. Pise to sve u polisi, naravno, ali agenti ti ispricaju romantizovanu verziju, a posto je bila prijateljica u pitanju nisam se udubljivao u detalje, i sad sam zaglavljen sa placanjem polise na 20 godina. A jedini nacin da stvarno profitiram od polise je da umrem, sto bas i nije neki deal :P

EDIT: Btw, uredno sam pre par meseci dobio postom obavestenje da im je veoma drago da mogu da me obaveste da sam nakon 2 godine (i 1400 uplacenih jura) ostvario pravo na dobit koja za proslu godinu iznosi 0.87 eura... stampanje i slanje tog pisma je kostalo verovatno duplo toliko...

Ti bre kao da si rodjen juce pa nisi gledao kad je agent osiguranja prodao Lale Gatoru polisu koja vazi samo van zooloskog vrta :D

Nego posto je tema penzioni fondovi...
otprilike kod nas (a mislim da i u civilizovanom svetu, znaci bar smo tu sa njima ;)) je zakonski zabranjeno da vam iko kaze koliko "moze"/"hoce"/"biti ce" dobit penzionog fonda! Jedino sto mozete da vidite je dosadasnji uspeh i to mora da bude javno.
Ako se ne varam, RF je imao oko 8% a Delta oko 7%. Iskreno po meni su OBE cifre male za penziono - one i ne pokriju inflaciju. A na taj period, sa mesecnim ulaganjem mislim da moze i kod nasih banaka da se dobije kamata tog nivoa kao zagarantovana. (mislim.. ako banka bude postojala i pozitivno poslovala i tada :D).

sto se pitanja tice dal ti strana garantuje ako domaca pukne odgovor je ne one sem imena nemaju puno veze sa onim kucama napolju....


interesuje me jos neko dal ima da uplacuje i pod kojim uslovima... posle ovih prica na kraju opet cu ostati na stavljanju para sa strane i orocavanju tokom nedelje stednje samo treba biti jako disciplinovan i ne gledati na te pare kao nesto sa cim se raspolaze :D

Nisi potpuno u pravu kad su u pitanju osiguravajuća društva. Oni su po zakonu u obavezi da (ako se dobro sećam) sav ili veći deo uplaćenog novca za životno osiguranje reosiguraju kod reosiguravajućih kuča tipa loyd i slično. To je i najveći trošak, pojede celu jednu godišnju upatu ako se dobro sećam. Oni su konzervativniji od konzervativnih investicionih fondova. U slučaju stečaja osiguravajuće kuće, osiguranici životnog osiguranja su prvi koji se isplaćuju, ispred drugih osiguranika i poverilaca.

Kako se kaže životno osiguranje čuva novac, nije mesto gde se zarađuje, to je mesto gde je prinos najmanji u odnosu na banke ili fondove, ali je i najmanji rizik.

Kamate u našim bankama su sve niže iz godine u godinu. Osim toga, novac koji uplaćuješ u privatni penzioni oslobođen je poreza. Tako da ako uplaćuješ 3900 din mesečno što je maksimalni neoporezivi iznos, od neto plate ti se odbija manje od 3000.

Kolike kamate su banke davale u toku te nedelje štednje? Jel neka bitna razlika?

davale su koji procenat iznad onog sto sada daju

da ali sve iznad toga me cepnu porez...

isto mi nekako rizicno placati te koji su u dinarima jer vise pojede inflacija nego sto dobijem... a i ovo oko uplate dal moze se u nekima placati u evrima ili je varijanta ako imas evre ajd ti sine lepo to nama prodaj po nasem kursu od skoro 109 dinara pa cemo ti mi racunati u devizama

@ivanhoe čini mi se da se ti nisi dobro raspitao.

Životno osiguranje je životno osiguranje, to nema veze sa lomom ruke ili noge. Za te stvari se doplaćuje dodatno, i to nema veze sa polisom životnog osiguranja.

Šta više, ja bih totalno suprotno od tebe, preporučio životno osiguranje umesto svih ovih penzionih fondova. Ako treba i obrazloženje, može ... sada nemam vremena.

ok ajd kad budes imao vremena obrazlozi...

@blues: ja sam u to uleteo pre neke 3 godine, i ako me nisu slagali tada nije ni postojao privatni penzioni fond kao opcija, bilo je samo nekoliko varijanti zivotnog osiguranja. E sad, ja se zaista nisam dobro raspitao, pa sam usao u to kao u backup plan za penziju, a i da ucinim uslugu prijateljici koja je prodavala te polise... odnosno u prevodu zaje**** sam se :P

evo moja neka racunica za 50eur i 200eur uplate mesecno i ako se orocavaju pare racunato sa 5% godisnje -20% poreza = 4% i sada to uporedjivao sa Grawe recimo svaki njihov tamo manje daje sem Grawe Elite koji isplati puno ako se razbolis ili ako riknes ali ako dozivis ondak isto se ne isplati :P dakle bolje da ucinis uslugu familiji i riknes jer tada isplate 3 osigurane sume

naravno ako i kod nas kamate padnu na 2-3% ondak racunica ne vazi

Porez na kamate je 10% ali nema veze ;) Kakvih crnih 5% covece, ako das na 20 godina bez problema ces imati vise nego u bilp kojoj ponudi danas - znaci po 9-10%.

Sto se tice evro naspram dinar, ne sme biti uplata u ne-dinarima, ali je obracunska jedinica bod :D A bod vredi u zavisnosti koliko drustvo zaradi.

ovo pravio kada bilo 20% :D pa nisam prepravio ali i onako su okvirne kamate tako da nije bitno... ali max realno treba racunati 6%-7% bruto kamate i to je puno ako se stabilisemo bice jos manje a ako ne onak ostaje jos bolji prihod :D

Orocavanje odjednom na 20 godina je strasna kocka. Eurozonu po vecini projekcija ocekuju veliki problemi u buducnosti, moguc je izlazak nekih zemalja i povratak na zasebne valute. Cak i kad bi dobio tako velike kamate, u sta sumnjam, to bi bio ogroman rizik.

Evo pokušaću što kraće i "laičkije" da obrazložim zašto mislim da je bolje životno osiguranje od privatnog penzionong fonda.

Kod penzionog fonda postoji mnogo opcija ali sve se na kraju svodi na nekoliko osnovnih. Kada odeš u penziju isplaćuje se recimo ovako:

a) u jednakim mesečnim ratama naredih X godina. X se definiše u ugovoru a visina isplate zavisi od uplate (to ne moram valjda da objašnjavam). Kada istekne X godina, jednostavno od tog trenutka ne dobijate ništa.

Pro: to što relativno brzo dobiješ dosta para
Contra: ako "slučajno" poživiš duže nego što si planirao (X godina), ostaješ bez uplata

b) u jednakim mesečnim ratama do kraja života.

Pro: Obezbeđen si uplatama do kraja života, nema vremenskog ograničenja
Contra: ta mesečna rata je jako sitna, odnosno morao bi da ulažeš ogromne pare da bi mogao kasnije da živiš od tih rata.

U slučaju smrti pre dočeka penzije, naslednicima se obično isplaćuje samo ono što si do tada ulagao, a često i daleko manje.

- - - - - - - -

Kod životnog osiguranja ti takođe biraš cifru i period. U slučaju doživljenja dobijaš otprilike ono što si uložio za sve te godine + neki mali procenat, u slučaju smrti tvoji naslednici dobijaju duplu (a kod nekih i trostruku) osiguranu sumu.

Recimo ako plaćaš 100 eur mesečno na 20 godina, u slučaju doživljenja dobijaš oko 36.000 eur, a u slučaju smrti 78.000 eur. Zamisli sada situaciju gde imaš porodicu, kredit za stan, auto na leasing ... i desi se nešto, oni ostaju ne samo bez prohoda nego i bez stana i svega što ne mogu više da isplaćuju. Sa cifrom od 78K eur mogu bar da otplate stan i da žive još neko vreme dok se ne snađu.

Pored toga, ti možeš kad god hoćeš da prekineš da plaćaš to osiguranje (tražiš raskid) i u tom slučaju isplaćuje ti se ono što su uložio do tada. Recimo zatrebaju ti pare za nešto, tražiš prekid, sačekaš sledeći termin (zavisi da li plaćaš mesečno, 6-mesečno, godišnje) i pokupiš ono što si dao do tada.

Po meni je životno osiguranje i odličan vid štednje. Zaboraviš na fenski kamate i provizije, imaš sitno dete i hoćeš da ga školuješ preko. Štediš tako što uplatiš životno osiguranje na 15 godina, taman kada to dođe dete je spremno za fakultet, podigneš pare i daš sve za školovanje. A nisi ni osetio recimo 50 eur mesečno koje si izdvajao 15 godina. Pa ima makara za 2 godine studija a za ostatak se nadaš da će da uzme neku stipendiju :)

Ja plaćam dodatno osiguranje od povreda i invaliditeta, to znači da za neku cifru od recimo 10 eur mesečno budeš osiguran od svih vrsta povreda, bolničko lečenje, invaliditet. Za sve postoje formule, tako da ako slomiš mali prst dobijaš recimo 2% osigurane sume, ali ako polomiš kičmu i ostaneš invalid - dobijaš 100%

Postoje još dodatna osiguranja, ali to su više specijalni slučajevi.

Za decu sad postoje i posebne vrste stednje, nesto kao college fondovi: roditelji uplacuju kintu redovno, a dete to dobije kad napuni 18... to nije losa opcija, ko ima decu

Tačno, postoje stotine tih fondova, sve sam to gledao i računao. Moja poenta je da se na kraju ipak najviše isplati životno osiguranje.

A ko hoće da zaradi od štednje ... taj neka ide na berzu, ne mora ni da gleda ove teme.

Slazem se da je zivotno u slucaju da riknes najbolja opcijA. A kod koje kuce ti uplacujes?

Pa nije bas isto.berza i stednja berza nosi mnogo veci rizik ali naravno i vecu zaradu ako uspe....

naravno orocavanje ide na godinu dana u mom modelu, eventualno na dve a pare fakticki stalno dostupne jer se uvek moze raskinuti i gubi se samo kamata od prethodne godine i isplati banka max za neka 3 dana

A niko ne razmislja o kupovini deonica koje isplacuju dividende?
Mozete kupiti neku od blue chip kompanija koja isplacuje u odnosu na cenu deonice 5-7% godisnje i jos postoji mogucnost da cena ode gore dole. Pare su dostupne uvek ako hocete da prodate a ukoliko cena za 20 godina ode tipa 50% gore + 5% x 20 imate verovatno blizu +200% na ono sto ste na pocetku stavili.

jel mogu kupovati na berzama koje su zasnovane na eur? posto ne zelim imati dinarski rizik u svemu tome?

Da naravno, jedino sto ne znam da ti preporucim neku trading kompaniju :)

Jedan problemcic je sto u svakom trade-u treba nesto da platite pa nije pametno bas svaki mesec kupovati.

Za akciju koju sam se ja nameracio (iz vise razloga): AT&T daju ~$0.40 po akciji po kvartalu. Sto izadje 5.6% na godisnjem nivou.
Moja logika je vijati kompanije sa realnim monopolom. AT&T je ulozio u 2009 18 bil $ u infrastrukturu u USA i to im je geografski glavni izvor prihoda tako da problemi u EU nece uticati na njih. Opet eno dolar pada pa za eure moze da se dobije $1.38.
Sta bih jos kupio... Microsoft, mozda Apple i Google ali njih drzim kao brend akcije na koje jako utice desavanje po novinama i sl.

@bluesman, uopste se ne slazem oko zivotnog... ako vec placas kredit za stan, sigurno si nategnut, pa ces 100eur mesecno itekako dodatno osetiti a osigurane sume ili duple/troduple jako tesko dobiti (ne samo u smislu da se za malo slucajeva isplacuju vec se to cekaju provere i cesto ima zackoljica!).
Ako imas KREDIT (a ne lizing), tvoja porodica ne gubi stan... ona moze da ga proda i time vrati kredit.

da ali u odnosu na orocavanje ovo tvoje nosi sa sobom gomilu rizika... valutni rizik (za one koje platu primaju u eur i jos vise za one koji primaju u din), trzisni rizik poslovanja te kompanije itd....

Pa to upravo i govorim, naravno da nije isto. Ja samo kažem, ko ima nameru da od osiguranja ZARADI taj neka ovo i ne gleda, a ako hoće neku zaradu onda neka pokuša na berzi - to je tamo moguće (uz rizik) a osiguranje je štednja (u normalnim uslovima bez rizika).

@alfaunits hajde molim te objasni mi ponovo, nešto ne uspevam da razumem šta hoćeš da kažeš a čitam već 3. put.

mislim da cu naci neko osiguranje i placati odredjeni iznos koji me ne opterecuje kao sigurnost za zlu netrebalo a ostalo ce ici u druge vidove dal stenja ili nesto drugo

U tome i jeste lepota, niko ne kaže da treba da daješ 100eur mesečno, ti možeš i 5 eur ako misliš da ti je to dovoljno.

Slazem se sa Bluesmanom da je zivotno osiguranje bolje nego penziono. I ja sam se informisao oko tih stvari. Bluesman, ne znam gde si se osigurao ali ja koliko znam dupla suma od osigurane u slucaju smrti se isplacuje samo u slucaju nesrecnog slucaja a inace ugovorena osigurana suma i do tada ostvarena dobit. Mozda je kod tebe takav slucaj ali sam uglavnom nalazio na takvo pravilo.

Takodje - ne znam kod koga si se osigurao ali isto ona konstatacija da kada uplacujes zivotno osiguranje ti mozes da prekines kad hoces i uzmes pare koje si uplatio isto ne bih rekao da je tacna. Opet zavisi od tvog slucaja ali u praksi je najcesce da npr. prve 2-3 godine ti ne dobijes nista ako hoces da prekines a nakon toga mozes da dobijes umanjeni iznos koji je znatno umanjen ako do ugovorenog roka ima jos dosta godina. Ukoliko si se odlucio da prestanes sa placanjem npr. posle duzeg vremena placanja a nije ostalo previse do kraja osiguranog perioda onda se moze isplatiti skoro priblizno uplacenim sredstvima.

Takodje, postoji opcija da u slucaju nemogucnosti placanja osiguranja posle nekog vremena "zamrznes" placanje, ono sto si uplatio ti stoji i to mozes podici posle isteka osiguranja.

Nisam isto siguran ni u to da su jako mali dobici - objasnila mi je jedna zena koja je rukovodilac u finansijskom sektoru jedne poznate osiguravajuce kuce. Ta ocekivana dobit od 50-70% moze da bude ali niko ne zna sta ce biti za 10-20 godina, a takodje, sto domaca predstavnistva osiguravajucih kuca za zivotno osiguranja prakticno i ne posluju ovde jako dugo. Pod "jako dugo" smatram onoliko koliko posluju u zapadnim zemljama pa informacije u pogledu ranijih isplata nije takvo kao u zapadnim zemljama gde se placa jos mnogo ranije. Prvih godina je pripisana jako mala iz razloga sto npr. kada neko uplati x eura godisnje u momentu kada pocinje pripis dobiti (u nekim osiguravajucim kucama se ne pripisuje dobit u prve dve godine) se samo na mali iznos racuna dobit jer se preostali veci iznos nije investirao u te sigurne fondove. Npr. uzmimo za primer da placate 50 eura mesecno zivotno osiguranje, 600 eura godisnje. U prvim godinama osiguravajuca kuca nece da ulozi svih 600 eura u svoje investicije, obveznice itd, samo mali deo jer uvek moraju da imaju sredstava da isplate klijente. Sto duze vreme prolazi, sve veci deo od tih 600 eura ulazu, zato ta dobit nije jednaka svake godine. Npr. jedne godine moze biti 5 eura, a posle par godina pripisana dobit moze biti 50 eura.

Pored klasicnog zivotnog osiguranja postoji i tzv. riziko osiguranje sto mnogi znaju a to je da ste osigurani samo u slucaju smrti. Uzmete npr. osiguranje na 20 godina, placate svih 20 godina i ako sve bude u redu u toku tih 20 godina, tj. ako ste ih doziveli vi te uplacene pare ne dobijate nazad. Medjutim, stvar je u tome sto npr. ako se osigurate na 20 000 evra sa klasicnim zivotnim osiguranjem i 20 000 evra na riziko rate se bitno razlikuje od ta dva slucaja jer u prvom slucaju osiguravajuca kuca isplacuje novac, samo se iznos koji se isplacuje utvrdjuje prilikom isplate a u drugom slucaju uplaceni novac uopste ne mora da bude isplacen.

U svakom slucaju - glavni razlog zasto uzeti zivotno osiguranje nije zarada vec stednja i sigurnost.

tu sa isto postavlja pitanje a nigde nisam video da pisu morao bih videti u ugovoru sta znaci to "nesrecan slucaj"?

dal je to samo pala cigla na glavu, saobracajna nesreca itd. ili je i ako vas neko skine na ulici sa pistoljem i tako neke stvari